安全に関する注意
何年も前の借金の督促が突然届いた場合、業者に電話をかける前にこの記事を読んでください。電話口の一言で時効が消えることがあります。
目次
何年も放置してしまった借金の督促状が、突然届いた。まず、業者に電話をかける前に読んでください。
貸金業者からの借金は、最後の返済から5年が時効の目安です。しかし自動では消えず、「援用」の通知をして初めて支払い義務が消えます。
そして、この場面には落とし穴があります。電話口の一言や千円の支払いで、5年のカウントが振り出しに戻ることです。
借金の時効は何年か
目安は次のとおりです。
- 2020年4月1日以降の借入れ — 民法改正により、権利を行使できると知った時から5年が原則
- それ以前の借入れ — 貸金業者・カード会社からの借金は5年、個人間の貸し借りは10年が原則とされてきました
起算点は「最後に返済した時」などから数えるのが基本ですが、途中の支払い・裁判・承認があると計算が変わります。自分の借金が時効かどうかは、取引の履歴を見なければ確定できない、という前提で進めてください。
時効は「援用」して初めて成立する
5年が過ぎても、借金は自動では消えません。
時効の利益を受けるには、「時効を援用します（時効が成立しているので支払いません）」という意思表示を、業者に通知する必要があります。実務では、証拠が残る内容証明郵便で援用通知を送る形が使われます。
逆に言えば、業者は時効期間が過ぎた後でも督促できます。「時効のはずなのに請求が来た」は、矛盾ではなく、援用される前に回収したい業者の通常の動きです。
絶対にやってはいけないこと｜時効の更新
時効の完成前に債務を「承認」すると、時効は更新され、カウントがやり直しになります。古い督促への対応で危険なのは、この承認にあたる行動です。
| やってはいけないこと | 理由 |
|---|---|
| 「払います」「待ってください」と言う | 債務の承認と評価され得る |
| 少額でも支払う（「誠意として千円だけ」を含む） | 支払いは承認の典型。業者側が少額の入金を促すのはこのため |
| 「減額に応じるので和解書に署名を」に応じる | 和解書への署名は承認そのもの |
| 業者に電話をかけて事情を説明する | 会話の中の言葉尻が承認の材料に使われ得る |
督促状に「今なら減額」「一部入金で分割可」とあるのは、多くの場合、時効を止めるための誘いです。判定が終わるまで、連絡しない・払わない・署名しないを守ってください。
裁判所からの書類だけは、無視が最悪手
もう1つの落とし穴が逆方向にあります。
業者が裁判（支払督促や訴訟）を起こし、あなたが放置して判決などが確定すると、時効は更新され、そこから長期の時効期間が改めて進みます。時効の主張は、裁判の中で行う必要があります。
裁判所から特別送達で書類が届いたら、時効かどうかにかかわらず、放置せず、すぐ専門家に見せてください。答弁書の提出期限が対応の分かれ道になります（裁判手続の枠組みは裁判所の案内参照）。
正しい手順｜4ステップ
- 書類を保存する — 督促状・封筒・過去の契約書やカード。捨てない
- 記憶をメモにする — 最後に返済した時期・借りた時期・裁判を起こされた記憶の有無
- 専門家に時効の判定を依頼する — 取引履歴を取り寄せ、更新事由がないかを含めて判定してもらう
- 時効が成立していれば、援用通知を送る — 内容証明での通知と、その後の信用情報の確認まで進める
判定の結果、時効が完成していなければ、任意整理など別の枠組みで返済の負担を組み直します。どちらに転んでも、次の一手が決まる相談です。
闇金の「古い借金」は、この記事の対象外
相手が闇金の場合、時効の計算は不要です。返済義務そのものが元本を含めて否定されているためです（金融庁による最高裁判決の概要）。
対応は援用通知ではなく、介入による連絡の遮断です。闇金に返済義務はない？へ進んでください。
まとめ｜古い督促への正解は「反応する前に判定」
借金の時効は5年が目安、成立には援用の通知が必要、そして電話口の一言や少額の支払いでカウントは振り出しに戻ります。
業者からの督促には反応せず、裁判所からの書類だけは即対応。この2つを守って、まず判定を受けてください。
督促状と記憶のメモだけで相談は始められます。費用の目安は債務整理の費用相場にまとめています。
よくある質問
10年前の借金の督促状が届きました。無視していいですか？
業者からの督促状なら、返信も電話もせず、書類を保存して時効の判定を専門家に依頼してください。ただし、裁判所から届いた書類（支払督促・訴状）は別で、放置すると判決が確定して時効が延びます。封筒の差出人が裁判所かどうかを最初に確認するのが分かれ道です。
督促の電話に出て「確認します」と言ってしまいました。時効は消えましたか？
「確認します」だけで直ちに承認と評価されるとは限りません。ただし、言った内容の正確な記録が重要になるので、日時と発言をメモして、それ以上のやり取りをせずに専門家へ相談してください。以後の連絡は判定が済むまで応答しないのが安全です。
時効の援用をすると、信用情報に悪い記録が残りますか？
援用が受け付けられると、事故情報が削除される扱いになるのが一般的とされています。長期延滞の記録が残り続けている状態より、むしろ整理される方向です。援用後の信用情報の状態は、開示請求で確認できます。
闇金からの古い借金にも時効は使えますか？
闇金の場合、時効を検討する以前に、返済義務そのものが最高裁判例で否定されています。時効の計算や援用通知は不要で、対応は介入による連絡の遮断が中心になります。闇金に返済義務はない？の記事を読んでください。
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